Что лучше ипотека или кредит

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Честный и надежный брокер бинарных опционов. Бесплатное обучение для новичков! Получите бонус за регистрацию:

Что лучше Ипотека или Кредит?

Какой банк одобрит кредит?

Алексей, здравствуйте! Могу вам сказать, что выбор между ипотекой и кредитом не всегда столь однозначен. Большинство, напротив, уверены в том, что ипотечное кредитование является оптимальным средством для покупки собственной квартиры по сравнению с потребительским кредитом.

Так оно и есть с точки зрения величины процентной ставки, поскольку данная программа кредитования разрабатывалась с учетом такой цели, как приобретение недвижимости.

Однако после тщательного размышления по поводу рентабельности ипотечного кредитования, на ум приходит мысль о том, что потребительский кредит в ряде случаев оказывается более выгодным решением для покупки квартиры.

Именно в вашем случае, Алексей, потребительский кредит взять намного выгоднее, чем ипотеку, поскольку в вашем активе уже имеется некоторая сумма денег на покупку недвижимости.

Для того чтобы присовокупить к ней не слишком большую сумму денег, размер которой будет составлять около трети от общей стоимости квартиры, можно воспользоваться потребительским кредитом.

Для того чтобы точно рассчитать необходимую сумму и прояснить для себя ситуацию с этим сложным выбором, воспользуйтесь специальными онлайн-калькуляторами, а также ознакомьтесь с банками, выдающими данные кредиты, и остановитесь на том, который содержит более привлекательные условия.

В чем суть преимущества потребительского кредита над ипотекой?

Ответ достаточно прост – каждый банк совершает выдачу ипотечного кредита на основании залога и страхования объекта данной целевой программы кредитования.

Таким образом, при взятии займа по программе ипотечного кредитования, приобретенная на эти деньги недвижимость находится в собственности заемщика, но по факту квартира остается в залоге у кредитора.

ТОП русскоязычных брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Честный и надежный брокер бинарных опционов. Бесплатное обучение для новичков! Получите бонус за регистрацию:

Сопутствующим условием является обязательство по страхованию квартиры от риска утраты или уничтожения. Эта достаточно крупная сумма денег оказывается фактически выброшенной на ветер.

Поэтому, Алексей, вам следует сделать выбор в пользу потребительского кредитования и дополнить накопленную сумму денег требуемым количеством наличных, что позволит избежать ненужных затрат, возникающих при ипотечном кредитовании.

Конечно же, каждый конкретный случай нужно решать, исходя из индивидуальных особенностей текущей ситуации, чтобы точно выяснить превосходство одной программы кредитования над другой.

Справедливости ради нужно отметить, что в большинстве случаев более выгодным оказывается именно ипотечный кредит. Это касается как величины процентных ставок, так и суммы кредита.

Ипотека представляет собой целевой заем, который служит средством для приобретения недвижимости, что обуславливает его предоставление на более выгодных условиях, нежели те, по которым выдается потребительский кредит.

К положительным моментам ипотеки можно отнести большую сумму займа и низкие процентные ставки. Ипотека предоставляется на более долгий срок, чем потребительский кредит.

Ипотека или потребительский кредит: что лучше?

Наверняка данный непростой вопрос стоит перед довольно большим числом наших сограждан, планирующих приобретение недвижимости в кредит. В данной статье я постарался отразить все аспекты нелегкого выбора между этими двумя видами кредитов.

Наверняка данный непростой вопрос стоит перед довольно большим числом наших сограждан, планирующих приобретение недвижимости в кредит. В данной статье я постарался отразить все аспекты нелегкого выбора между этими двумя видами кредитов. Сразу начну с достоинств и недостатков.

Достоинства ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

  1. Более низкая процентная ставка.
  2. Более долгий срок кредитования (обычно от 10 до 20 лет, а в банке ВТБ24 даже до 50 лет).
  3. Риски того что вас обманут с объектом недвижимости, практически сведены к нулю, поскольку его проверяет и страховая компания, и банк.

Недостатки ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

  1. Значительно больший объем документов, которые необходимо оформить для ипотеки, которые существенно увеличивают время, необходимое для оформления кредита. Потребительский кредит можно взять гораздо быстрее.
  2. Наличие различных комиссий и страховок, удорожающих общую стоимость кредита. Также и оформление некоторых документов для ипотеки тоже денег стоит.
  3. Ограниченность в выборе жилья так как нужно будет выбирать только среди того жилья, которое одобрит банк. Разумеется, с новостройками таких проблем обычно нет, но вот на квартиру в облупившейся пятиэтажке какого-нибудь «мохнатого» года банк уже вряд ли одобрит вам ипотечный кредит.
  4. Ограниченность в операциях с объектом недвижимости, который вы приобретете. Вы даже не сможете сдать это жилье внаем без разрешения банка (а во многих случаях банк не даст такого разрешения). А если вас перестала устраивать данная квартира и вам нужно будет переехать жить в другой район города или даже в другой город — и здесь вас подстерегают проблемы в случае ипотечного кредита (поскольку пока вы этот кредит не погасили квартира находится в собственности у банка).

Казалось бы что минусов ипотеки набралось больше чем плюсов. Но при оформлении потребительского кредита вам следует принимать в расчет следующие факторы:

  1. В этом случае все проверки приобретаемого жилья на юридическую чистоту полностью ложатся на ваши плечи (конечно и здесь вы можете заплатить профессионалам, но тогда часть минусов у ипотеки по сравнению с вашим потребительским кредитом исчезают).
  2. Наиболее типичный для современной России максимальный срок потребительского кредита всего 5 лет (в некоторых банках, обычно не очень крупных и не очень известных, доходит и до 10 лет, но там и проценты будут, как правило, выше). Поэтому в этом случае настраивайте себя на то, что ежемесячный платеж будет довольно большим и придется во время выплаты этого кредита «потуже затянуть пояса» (хотя бы на первое время).
  3. В большинстве случаев сумма потребительского кредита, выдаваемого на одного человека, не превышает величины в 500 тыс. рублей. Для получения большей суммы кредита требуется один или два поручителя, что, естественно, усложняет и удлиняет по времени получение потребительского кредита большого размера.
  4. В настоящее время в России разрыв в процентных ставках между ипотечными и потребительскими кредитами вроде бы небольшой: ипотечные колеблются в пределах 10-15%, потребительские — в пределах 17-22%. Но если транслировать это на суммы, необходимые для покупки жилья, то разница в ежемесячном платеже может показаться довольно существенной. Рассчитаем для примера ежемесячный платеж для кредита на 1 млн. руб. на 10 лет. Для ипотечного кредита возьмем процентную ставку 12%, для потребительского — 18%. Итого в результате расчета получим для ипотечного кредита ежемесячный платех 14348 рублей, а для потребительского — 18019 рублей. При расчете предполагалось что платежи аннуитетные.

Обобщая все вышеизложенное в данной статье можно сделать следующие выводы:

  1. Чем больше у вас сумма первоначального взноса на приобретение жилья, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотечным.
  2. Если вы уверены, что все время, которое вы будете осуществлять выплаты по кредиту, вы будете проживать в той квартире, которую приобретете с помощью данного кредита, то в общем случае вам более выгоден ипотечный кредит чем потребительский. Если же такой уверенности нет, то более выгоден потребительский кредит (так как квартира в залоге у банка при ипотечном кредите и операции с ней сильно ограничены). Если же нет уверенности в этом вопросе да и вдобавок сумма первоначального взноса очень мала, то лучше вообще в ближайшее время не думать о покупке жилья до тех пор пока ситуация более менее не прояснится, чем поспешить и взять для себя огромный «кабальный» потребительский кредит.
  3. Чем «прозрачнее» юридическая чистота квартиры и чем лучше ее состояние, то в большинстве случаев выгоднее ипотечный кредит, поскольку на квартиру в плохом состоянии с сомнительной историей вам банк в ипотечном кредите скорее всего откажет.
  4. Если вы производите обмен одной квартиры на другую (с вашей доплатой), то в большинстве случаев выгоднее и проще взять потребительский кредит.

Если вам нужна помощь по теме данной статьи (какой кредит выбрать — потребительский или ипотечный), то можете описать свою конкретную ситуацию в комментариях к данной статье и я бесплатно (обмана здесь нет, я помогаю вам за доходы от рекламы с данного сайта) рассчитаю для вас какой из этих кредитов выбрать (свой ответ также напишу в комментариях). Я не сотрудник банка (просто я хорошо разбираюсь в расчетах по кредитам), поэтому мне нет смысла вас обманывать и будьте уверены что я вам скажу правду о том кредите, который вы хотите взять.

Ипотека или кредит — что лучше взять?

Отличие ипотеки от потребительского кредита заключается в том, что она выдается безналичным путем, то есть оплата сразу поступает на счет продающей организации. Кроме того, сумма ипотеки может составлять до 20 млн. рублей в отдельных банках, в то время, как потребительский кредит составляет максимум 5 млн. руб. для физических лиц.

Таким образом, ипотека на дорогую недвижимость гораздо выгоднее. А вот на покупку квартиры стоимостью 2,5 млн. рублей необходимо провести несложные расчеты.

Воспользуемся кредитным калькулятором и рассчитаем переплату по процентам по кредиту на следующих условиях:

  • Сумма кредита 2,5 млн. руб.
  • Срок кредита 10 лет.
  • Годовая процентная ставка по кредиту наличными — 25%, а по ипотеке — 18%.

При расчете ипотечного кредита на 10 лет без первоначального взноса, сумма переплаты по процентам составит 2,9 млн. рублей, то есть больше 100%. Если кредит будет потребительский, то сумма переплаты составит 4,3 млн. руб. Как видно из расчетов, ипотечный кредит — гораздо более выгодный.

Кроме того, переплату по ипотечному кредиту можно снизить, внеся первоначальный взнос, который в банках начинается от 10%. При имеющихся условиях кредита и с первоначальным взносом в 250 тыс. руб. переплата за 10 лет составит всего 2,615 млн. руб., что практически на 300 тысяч меньше первого варианта. При оформлении того или иного вида кредита стоит обратить внимание на дополнительные условия кредитования.

Операции, позволяющие снизить переплату по кредиту:

Ипотечный калькулятор с графиком платежей

  • Возможность частичного и полного досрочного погашения.
  • Возможность составления графика платежей как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
  • Выявление скрытых комиссий.

Большинство банков предлагают возможность досрочного погашения кредита. Однако чаще всего на ипотеку это не распространяется. Досрочное погашение представляет собой полное или частичное покрытие кредита большими суммами, чем имеющийся ежемесячный платеж, сопровождающееся списанием процентов и пересчетом конечной суммы переплаты.

То есть, если имеется возможность погасить кредит раньше срока, то имеет смысл рассмотреть и потребительский кредит, если банк предоставляет возможность перерасчета суммы долга.

Дифференцированные платежи имеют приоритет перед аннуитетными. Если потребительский кредит можно оплачивать дифференцировано, то стоит оформить его. Проиллюстрируем на примере. Потребительский кредит на 2,5 млн. рублей дифференцированным платежом будет иметь переплату 2,8 млн. руб. Ипотека аннуитетными платежами при этом потребует переплаты в размере 2,9 млн. руб. В этом случае, выгоднее брать кредит наличными.

Таким образом, потребительский кредит может составить конкуренцию ипотечному. При обращении в банк стоит рассмотреть все возможные варианты кредитов и способов их оплаты.

Самые надежные платформы для торговли бинарными опционами:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Честный и надежный брокер бинарных опционов. Бесплатное обучение для новичков! Получите бонус за регистрацию:

Добавить комментарий